Les meilleurs sables colorés que vous pouvez acheter
Le groupe RBS offre une compensation à 24 000 clients, dont certains ? les membres, après avoir admis des ventes erronées généralisées d'investissements complexes de "dépôts structurés", Lesquels? peut révéler exclusivement.
Entre 2009 et 2013, Royal Bank of Scotland (RBS) et NatWest – qui font partie du même groupe bancaire – ont vendu l'obligation Autopilot à des clients par le biais de ses services de planification financière et de banque privée.
Malgré un nom à consonance lisse, l'obligation était terriblement complexe - promettant de payer des intérêts en fonction de la performance de plusieurs marchés boursiers, ainsi que des marchés des matières premières et de l'immobilier, sur une période de cinq ans.
Les obligations ont été jugées "à faible risque" parce que votre argent n'était pas investi directement sur les marchés et que vous n'aviez pas à risquer votre capital. Donc, si les marchés dégringolaient, vous récupéreriez au moins votre dépôt à la fin du terme. Il était également protégé par le Régime de compensation des services financiers.
Attirés par la perspective de taux plus élevés que le triste marché de l'épargne en espèces et rassurés par la protection contre les pertes, les épargnants ont empilé au moins 70 millions de livres sterling dans ces produits.
Nous pensons que le total pourrait être nettement plus élevé, bien que RBS ne confirme pas le montant total investi.
Un Qui? membre a été invité à déposer £ 8,000 de son épargne-retraite dans l'obligation en 2009, à la suite d'une visite à domicile d'un conseiller de NatWest .
Un autre s'est séparé de 15 000 £ de son argent de licenciement volontaire et nous a dit: "C'est un produit compliqué et je n'étais probablement pas le bon type de personne qu'ils visaient.’
En savoir plus : Satisfaction des clients des comptes bancaires – des dizaines de comptes notés
RBS nous a dit: "Autopilot est un produit complexe, et dans le passé, nous l'avons proposé à des clients qui n'étaient peut-être pas en mesure de le comprendre pleinement. La complexité signifiait que nous ne l'avions peut-être pas toujours correctement expliqué aux clients. Nous sommes vraiment désolés que cela se soit produit.
‘ Nous avons adopté une approche proactive pour communiquer avec les 24 000 clients (dont la grande majorité a maintenant été contactée) qui ont vendu ce produit via notre service de planification financière et de conseil.
"Certains de ces clients ont peut-être compris ce produit, mais nous donnons à tous ces clients la possibilité d'envisager de passer à un taux d'intérêt fixe, de fermer leur produit Autopilot et d'obtenir un paiement d'intérêts ou de rester sur le produit avec ses conditions générales actuelles, s'ils en sont satisfaits.’
Le produit n'est plus en vente et les conseillers RBS ont été recyclés. Les clients concernés se voient offrir une compensation sous forme d'intérêts fixes antidatés jusqu'à l'échéance de l'obligation. Alternativement, ils peuvent s'y tenir, ou fermer leur obligation sans pénalité, et recevront des intérêts antidatés à partir du moment où ils ont ouvert le lien jusqu'au moment où ils l'ont fermé.
Les Deux Qui? les membres qui nous ont contactés se sont vu offrir un intérêt annuel fixé à 4,01%, mais RBS nous a dit Lequel? cet intérêt offert variera selon le moment où l'obligation a été vendue.
Pour les épargnants prudents qui veulent des rendements décents sans avoir à tout risquer sur le marché boursier, les dépôts structurés semblent correspondre à la facture. Ils paient un taux d'intérêt basé sur la performance d'un marché boursier, sans être réellement investis en actions.
L'attraction est la possibilité de rendements liés au marché boursier plus élevés, mais sans risque de perdre de l'argent en actions. Donc, si les marchés fonctionnent mal, vous récupérerez au moins votre investissement initial.
Lequel ? a été un critique virulent de ces produits. Nous pensons qu'il s'agit d'une mauvaise maison à mi-chemin entre l'épargne et l'investissement, et trop complexe pour les épargnants prudents.
Premièrement, comme vous n'investissez pas directement sur le marché boursier, vous ne bénéficierez pas des paiements de dividendes comme vous le feriez si vous investissiez dans des actions. La croissance potentielle est également souvent plafonnée – par exemple, certaines obligations "Pilote automatique" de la RBS ont limité la croissance à 6,25% sur un mois.
La liquidité est un autre problème car vous devez bloquer votre argent, généralement pendant cinq ans, et vous risquez de subir de lourdes pénalités en cas de fermeture anticipée du compte. De manière cruciale, la garantie ne s'applique qu'à votre capital, pas à la croissance de vos investissements, il est donc possible que vous ne gagniez pas d'argent du tout. Pire encore, au moment où le compte arrive à échéance, l'inflation pourrait avoir considérablement réduit son pouvoir d'achat.
Si vous possédez un dépôt structuré, les pièges potentiels peuvent ne pas vous avoir été expliqués correctement. Premièrement, parce que vous n'investissez pas directement sur le marché boursier, vous ne recevrez pas de dividendes comme vous le feriez si vous investissiez dans des actions. La croissance potentielle est également plafonnée, par exemple, certaines obligations "Pilote automatique" de RBS limitent la croissance à 6,25% au cours d'un mois, mais il n'y a pas de plafond sur les pertes (en dehors de votre dépôt) afin que vous ne profitiez jamais pleinement de l'avantage.
La liquidité est un autre problème car vous devez bloquer votre argent, généralement pendant cinq ans, et vous risquez de subir de lourdes pénalités en cas de fermeture anticipée du compte. De manière cruciale, la garantie ne s'applique qu'à votre capital, pas à la croissance de vos investissements, il est donc possible que vous ne gagniez pas d'argent du tout. Pire encore, au moment où le compte arrive à échéance, l'inflation pourrait avoir considérablement réduit son pouvoir d'achat.
En savoir plus : Différents types d'investissement – découvrez les options qui s'offrent à vous
Ce n'est pas la première fois que la vente de ces produits déroutants met les banques et les sociétés de construction dans l'eau chaude.
Le Credit Suisse (2,4 M £) et Yorkshire BS (1,4 m £) ont été condamnés à une amende en 2014 - Laquelle? d'abord soulevé des préoccupations au sujet de ces produits d'investissement en 2010 – tandis que Santander a été condamné à une amende de 1,5 million de livres sterling en 2012 pour des problèmes de promotion et de vente de produits similaires. Le régulateur a refusé de dire s'il infligerait une amende à RBS.
Si vous pensez que vous avez peut-être été mal vendu un dépôt structuré, vous devez contacter le fournisseur et vous plaindre. Découvrez comment vous plaindre avec notre guide expert.
Une version de cette histoire est apparue pour la première fois dans l'édition de juin 2015 de Which? Magazine de l'argent
Veuillez noter que les informations contenues dans cet article sont fournies à titre informatif uniquement et ne constituent pas des conseils. Veuillez vous référer aux conditions générales particulières d'un fournisseur avant de vous engager sur des produits financiers.
Le groupe RBS offre une compensation à 24 000 clients, dont certains ? les membres, après avoir admis des ventes erronées généralisées d'investissements complexes de "dépôts structurés", Lesquels? peut révéler exclusivement.
Entre 2009 et 2013, Royal Bank of Scotland (RBS) et NatWest – qui font partie du même groupe bancaire – ont vendu l'obligation Autopilot à des clients par le biais de ses services de planification financière et de banque privée.
Malgré un nom à consonance lisse, l'obligation était terriblement complexe - promettant de payer des intérêts en fonction de la performance de plusieurs marchés boursiers, ainsi que des marchés des matières premières et de l'immobilier, sur une période de cinq ans.
Les obligations ont été jugées "à faible risque" parce que votre argent n'était pas investi directement sur les marchés et que vous n'aviez pas à risquer votre capital. Donc, si les marchés dégringolaient, vous récupéreriez au moins votre dépôt à la fin du terme. Il était également protégé par le Régime de compensation des services financiers.
Attirés par la perspective de taux plus élevés que le triste marché de l'épargne en espèces et rassurés par la protection contre les pertes, les épargnants ont empilé au moins 70 millions de livres sterling dans ces produits.
Nous pensons que le total pourrait être nettement plus élevé, bien que RBS ne confirme pas le montant total investi.
Un Qui? membre a été invité à déposer £ 8,000 de son épargne-retraite dans l'obligation en 2009, à la suite d'une visite à domicile d'un conseiller de NatWest .
Un autre s'est séparé de 15 000 £ de son argent de licenciement volontaire et nous a dit: "C'est un produit compliqué et je n'étais probablement pas le bon type de personne qu'ils visaient.’
En savoir plus : Satisfaction des clients des comptes bancaires – des dizaines de comptes notés
RBS nous a dit: "Autopilot est un produit complexe, et dans le passé, nous l'avons proposé à des clients qui n'étaient peut-être pas en mesure de le comprendre pleinement. La complexité signifiait que nous ne l'avions peut-être pas toujours correctement expliqué aux clients. Nous sommes vraiment désolés que cela se soit produit.
‘ Nous avons adopté une approche proactive pour communiquer avec les 24 000 clients (dont la grande majorité a maintenant été contactée) qui ont vendu ce produit via notre service de planification financière et de conseil.
"Certains de ces clients ont peut-être compris ce produit, mais nous donnons à tous ces clients la possibilité d'envisager de passer à un taux d'intérêt fixe, de fermer leur produit Autopilot et d'obtenir un paiement d'intérêts ou de rester sur le produit avec ses conditions générales actuelles, s'ils en sont satisfaits.’
Le produit n'est plus en vente et les conseillers RBS ont été recyclés. Les clients concernés se voient offrir une compensation sous forme d'intérêts fixes antidatés jusqu'à l'échéance de l'obligation. Alternativement, ils peuvent s'y tenir, ou fermer leur obligation sans pénalité, et recevront des intérêts antidatés à partir du moment où ils ont ouvert le lien jusqu'au moment où ils l'ont fermé.
Les Deux Qui? les membres qui nous ont contactés se sont vu offrir un intérêt annuel fixé à 4,01%, mais RBS nous a dit Lequel? cet intérêt offert variera selon le moment où l'obligation a été vendue.
Pour les épargnants prudents qui veulent des rendements décents sans avoir à tout risquer sur le marché boursier, les dépôts structurés semblent correspondre à la facture. Ils paient un taux d'intérêt basé sur la performance d'un marché boursier, sans être réellement investis en actions.
L'attraction est la possibilité de rendements liés au marché boursier plus élevés, mais sans risque de perdre de l'argent en actions. Donc, si les marchés fonctionnent mal, vous récupérerez au moins votre investissement initial.
Lequel ? a été un critique virulent de ces produits. Nous pensons qu'il s'agit d'une mauvaise maison à mi-chemin entre l'épargne et l'investissement, et trop complexe pour les épargnants prudents.
Premièrement, comme vous n'investissez pas directement sur le marché boursier, vous ne bénéficierez pas des paiements de dividendes comme vous le feriez si vous investissiez dans des actions. La croissance potentielle est également souvent plafonnée – par exemple, certaines obligations "Pilote automatique" de la RBS ont limité la croissance à 6,25% sur un mois.
La liquidité est un autre problème car vous devez bloquer votre argent, généralement pendant cinq ans, et vous risquez de subir de lourdes pénalités en cas de fermeture anticipée du compte. De manière cruciale, la garantie ne s'applique qu'à votre capital, pas à la croissance de vos investissements, il est donc possible que vous ne gagniez pas d'argent du tout. Pire encore, au moment où le compte arrive à échéance, l'inflation pourrait avoir considérablement réduit son pouvoir d'achat.
Si vous possédez un dépôt structuré, les pièges potentiels peuvent ne pas vous avoir été expliqués correctement. Premièrement, parce que vous n'investissez pas directement sur le marché boursier, vous ne recevrez pas de dividendes comme vous le feriez si vous investissiez dans des actions. La croissance potentielle est également plafonnée, par exemple, certaines obligations "Pilote automatique" de RBS limitent la croissance à 6,25% au cours d'un mois, mais il n'y a pas de plafond sur les pertes (en dehors de votre dépôt) afin que vous ne profitiez jamais pleinement de l'avantage.
La liquidité est un autre problème car vous devez bloquer votre argent, généralement pendant cinq ans, et vous risquez de subir de lourdes pénalités en cas de fermeture anticipée du compte. De manière cruciale, la garantie ne s'applique qu'à votre capital, pas à la croissance de vos investissements, il est donc possible que vous ne gagniez pas d'argent du tout. Pire encore, au moment où le compte arrive à échéance, l'inflation pourrait avoir considérablement réduit son pouvoir d'achat.
En savoir plus : Différents types d'investissement – découvrez les options qui s'offrent à vous
Ce n'est pas la première fois que la vente de ces produits déroutants met les banques et les sociétés de construction dans l'eau chaude.
Le Credit Suisse (2,4 M £) et Yorkshire BS (1,4 m £) ont été condamnés à une amende en 2014 - Laquelle? d'abord soulevé des préoccupations au sujet de ces produits d'investissement en 2010 – tandis que Santander a été condamné à une amende de 1,5 million de livres sterling en 2012 pour des problèmes de promotion et de vente de produits similaires. Le régulateur a refusé de dire s'il infligerait une amende à RBS.
Si vous pensez que vous avez peut-être été mal vendu un dépôt structuré, vous devez contacter le fournisseur et vous plaindre. Découvrez comment vous plaindre avec notre guide expert.
Une version de cette histoire est apparue pour la première fois dans l'édition de juin 2015 de Which? Magazine de l'argent
Veuillez noter que les informations contenues dans cet article sont fournies à titre informatif uniquement et ne constituent pas des conseils. Veuillez vous référer aux conditions générales particulières d'un fournisseur avant de vous engager sur des produits financiers.